Ahorrar es una de las bases más importantes para tener estabilidad financiera, pero una de las preguntas más comunes es: ¿cuánto debería estar ahorrando a esta edad?
La respuesta depende de muchos factores (ingresos, estilo de vida, metas personales, país, inflación…), pero existen pautas generales que pueden ayudarte a evaluar si vas por buen camino o si es momento de ajustar tus hábitos financieros.
En este artículo, analizamos cuánto deberías ahorrar según tu edad, qué objetivos deberías tener en cada etapa de la vida y cómo mejorar tu estrategia de ahorro a largo plazo.
¿Por qué es importante ahorrar según tu etapa de vida?
Tus necesidades, responsabilidades y prioridades cambian con el tiempo. No es lo mismo ahorrar a los 20, cuando estás empezando tu carrera, que a los 40, cuando tal vez tienes una hipoteca, hijos o estás pensando en la jubilación.
Ahorrar según tu edad te ayuda a:
- Construir un fondo de emergencia adecuado
- Evitar deudas innecesarias
- Aprovechar el interés compuesto
- Prepararte para gastos futuros como una vivienda, familia o retiro
Ahorro recomendado: una regla general
Una de las fórmulas más aceptadas es la del ahorro acumulado en relación a tu ingreso anual. Según esta guía, deberías tener ahorrado lo siguiente:
| Edad | Múltiplo del salario anual ahorrado |
|---|---|
| 25 | 0.5 veces tu salario anual |
| 30 | 1 vez tu salario anual |
| 35 | 2 veces tu salario anual |
| 40 | 3 veces tu salario anual |
| 50 | 5-6 veces tu salario anual |
| 60 | 7-8 veces tu salario anual |
| 67 | 10 veces tu salario anual |
Esta fórmula no es una regla estricta, pero sirve como referencia útil para ver si tu nivel de ahorro está en línea con tu edad y tus metas a futuro.
Ahorro recomendado por década
De los 20 a los 29 años: sembrar la base financiera
Prioridades:
- Crear hábitos de ahorro
- Formar un fondo de emergencia
- Empezar a invertir, aunque sea poco
- Evitar deudas malas (tarjetas de crédito, préstamos al consumo)
¿Cuánto deberías ahorrar?
- Entre el 10% y el 20% de tus ingresos mensuales.
- Objetivo: tener al menos medio sueldo anual ahorrado al cumplir 25, y un sueldo completo al llegar a los 30.
Consejos:
- Aprovecha el interés compuesto: cuanto antes empieces, mejor.
- Automatiza el ahorro mensual, aunque solo puedas apartar 50 o 100 €.
De los 30 a los 39 años: consolidar tu estabilidad
Prioridades:
- Ahorrar para vivienda o una familia
- Reducir deudas
- Empezar un fondo para la jubilación
- Aumentar el fondo de emergencia (3-6 meses de gastos)
¿Cuánto deberías ahorrar?
- Idealmente el 20% de tus ingresos
- Meta: tener 2 veces tu salario anual ahorrado al llegar a los 35
Consejos:
- Si tienes pareja, definan objetivos financieros conjuntos
- Diversifica tus ahorros: incluye cuentas remuneradas, fondos indexados, etc.
- No pongas todos los huevos en la misma canasta
De los 40 a los 49 años: proteger tu futuro
Prioridades:
- Optimizar tus inversiones
- Revisar tu planificación para la jubilación
- Prepararte para gastos grandes (educación de hijos, segunda vivienda)
- Contratar seguros adecuados (vida, salud, hogar)
¿Cuánto deberías tener?
- Entre 3 y 5 veces tu salario anual
- El ahorro mensual debe mantenerse en al menos un 20-25% de tus ingresos
Consejos:
- Haz un balance patrimonial anual (activos vs deudas)
- Evita compras impulsivas y mantén una vida acorde a tus ingresos
- Comienza a visualizar una edad realista de jubilación
De los 50 a los 59 años: maximizar y preparar el retiro
Prioridades:
- Maximizar tus aportes para la jubilación
- Reducir tus deudas lo más posible
- Proteger tu patrimonio
- Definir tu plan de retiro
¿Cuánto deberías tener?
- Entre 5 y 6 veces tu salario anual a los 50
- 7 a 8 veces tu salario al acercarte a los 60
Consejos:
- Considera asesoramiento financiero profesional
- Ajusta tus inversiones para reducir riesgos sin dejar de crecer
- Calcula tus necesidades mensuales durante la jubilación
60 años o más: vivir con seguridad y planificación
Prioridades:
- Tener ingresos pasivos o una pensión sólida
- Vivir sin deudas importantes
- Disfrutar de tu retiro con tranquilidad
¿Cuánto deberías tener?
- Idealmente 10 veces tu salario anual
- Suficiente para cubrir entre 20 y 25 años de vida post-jubilación
Consejos:
- Revisa tus gastos y ajusta tu estilo de vida si es necesario
- Mantén una reserva líquida para gastos médicos u otras emergencias
- Si planeas dejar herencia, ten todo en orden legalmente
¿Y si voy retrasado con mi ahorro?
No te preocupes, nunca es tarde para empezar. Lo importante es tomar acción hoy mismo. Aquí tienes algunas estrategias si sientes que no estás en el nivel adecuado:
- Aumenta tu tasa de ahorro gradualmente: empieza con un 5% e intenta subir al 15-20%
- Recorta gastos innecesarios
- Aumenta tus ingresos (freelance, inversión, formación para ascensos)
- Evita deudas nuevas y enfócate en liquidar las que ya tienes
- Aprovecha los años con mayor capacidad de ahorro (por ejemplo, cuando ya no hay hijos dependientes)
Conclusión
Ahorrar no se trata de acumular dinero sin propósito, sino de construir seguridad, libertad y oportunidades para el futuro. La cantidad que deberías ahorrar varía según tu edad, tus ingresos y tus metas, pero seguir una guía como esta te dará claridad para avanzar con confianza.
Empieza hoy, aunque sea con poco. Lo importante es el hábito, no el monto. Cuanto antes lo hagas parte de tu vida, más cerca estarás de tus objetivos.